Краткий ответ: созаёмщик — человек, который берёт кредит вместе с основным заёмщиком и несёт равную ответственность за погашение долга. Его доход учитывается при расчёте суммы кредита — это главный плюс. Разница с поручителем: созаёмщик обязан платить с первого дня, поручитель — только при отказе основного заёмщика. Созаёмщик чаще всего — супруг, родитель, совершеннолетний ребёнок.
Созаёмщик vs поручитель: ключевые различия
| Параметр | Созаёмщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Обязанность платить | С первого дня, наравне с заёмщиком | Только при неплатежах заёмщика |
| Учёт дохода | Да — суммируется с доходом основного заёмщика | Нет — не влияет на сумму кредита |
| Отражение в КИ | Кредит фиксируется как собственный | Фиксируется как поручительство |
| Права на имущество | Может иметь право (например, ипотека) | Нет прав на имущество |
| Когда используется | Для увеличения суммы кредита | Для подтверждения надёжности заёмщика |
Когда стоит привлекать созаёмщика
- Не хватает дохода. Банк одобряет сумму исходя из дохода: при ПДН выше 50% могут отказать. Доход созаёмщика суммируется с вашим — больше одобрят.
- Нестабильный доход. При фрилансе или сезонной работе наличие созаёмщика с официальным доходом повышает шансы на одобрение.
- Кредит на крупную сумму. Для сумм от 500 000 рублей и выше банки нередко требуют или рекомендуют созаёмщика.
- Молодой возраст и короткая кредитная история. Созаёмщик с хорошей КИ компенсирует неопытность основного заёмщика.
Требования банков к созаёмщику
Созаёмщик проходит ту же проверку, что и основной заёмщик:
- Гражданство РФ и паспорт.
- Возраст — как правило, 18–70 лет (у разных банков разные ограничения).
- Подтверждённый доход — справка 2-НДФЛ или эквивалент.
- Приемлемая кредитная история — без серьёзных просрочек.
- Отсутствие высокой долговой нагрузки (ПДН).
Созаёмщиков может быть несколько — обычно не более 3–4. Все они подписывают кредитный договор.
Последствия для созаёмщика
- Кредит отражается в его КИ. При расчёте собственного ПДН созаёмщика банки учтут этот долг.
- Просрочки — в обеих КИ. Если основной заёмщик не платит, в КИ созаёмщика тоже появляются негативные записи.
- Банк может требовать платёж с созаёмщика в любой момент. Не только при отказе основного заёмщика — по умолчанию обязательство солидарное.
- Выйти из созаёмщиков сложно. Нужно согласие банка и наличие другого созаёмщика или изменение обеспечения.
Важно понимать о рисках
Стать созаёмщиком — значит взять на себя полную ответственность за чужой долг. Если основной заёмщик перестаёт платить, банк потребует деньги с вас. Ваш кредитный рейтинг пострадает вместе с его. Принимайте решение стать созаёмщиком так же взвешенно, как решение взять кредит лично: убедитесь, что готовы платить весь долг самостоятельно, если потребуется.
Плюсы и минусы оформления кредита с созаёмщиком
Для основного заёмщика
- Выше одобренная сумма.
- Больше шансов при слабой КИ или нестабильном доходе.
- Потенциально ниже ставка.
Для созаёмщика
- Кредит увеличивает его долговую нагрузку.
- Риск испорченной КИ при просрочках заёмщика.
- Сложно выйти из созаёмщиков досрочно.
Часто задаваемые вопросы
Нужно ли нотариальное согласие супруга на кредит?
Для большинства потребительских кредитов — нет. Для ипотеки и кредитов под залог недвижимости — да: супруг автоматически становится созаёмщиком, если иное не установлено брачным договором.
Можно ли вывести созаёмщика из кредита после оформления?
Только с согласия банка. Банк оценит, способен ли основной заёмщик самостоятельно обслуживать долг. Если да — перезаключит договор. Как правило, это отдельная процедура с подачей заявления.
Если созаёмщик — пенсионер, банк примет его доход?
Да, пенсия — официальный доход. Банк примет его при условии, что пенсионер соответствует возрастным ограничениям и не достигнет предельного возраста до окончания срока кредита.
Что ещё почитать по теме
Итог: созаёмщик увеличивает сумму кредита, но несёт равную ответственность
Созаёмщик — не просто «дополнительный подписант». Это человек с полной финансовой ответственностью за ваш долг. Привлекайте созаёмщика, только если без него не хватает суммы или дохода для одобрения. Будущий созаёмщик должен понимать риски так же чётко, как вы.
